Inilah Perbedaan Asuransi Jiwa Murni (Term Life) VS Asuransi Jiwa + Investasi (Unit Link)

Kali ini saya membahas tentang perbedaan asuransi Unit Link dengan asuransi Term Life, banyak kalangan yang mengatakan asuransi lebih baik dipisah dengan investasi supaya proteksinya maksimal dan premi lebih murah. Iya ada beberapa sisi benar, tetapi tidak seluruhnya benar. Mengapa tidak? Saya berikan penjelasannya dengan contoh nasabah kontrak asuransi hanya 10 tahun, harap disimak baik-baik:

Term Life (Asuransi Jiwa Murni)

  1. Disebut Asuransi berjangka atau sistem kontrak masa asuransi. Tidak ada fasilitas Cuti Premi, wajib setor premi selama masa kontrak. Jika tidak setor premi, proteksi tidak aktif.
  2. Cara Pembayaran umumnya tahunan, semesteran atau sekaligus.
  3. Contoh kontrak 10 tahun, apabila Polis diperpanjang ditahun ke-11 sampai 20 tahun premi akan mengalami kenaikan 2x kali lipat atau lebih. Term Life ada yang mensyaratkan seleksi kesehatan saat mau perpanjangan, adalah hak perusahaan asuransi untuk menerima atau menolak saat perpanjangan Polis tergantung bagaimana keadaan kesehatan nasabah selama masa kontrak sebelumnya. Ada juga yang memiliki fitur garansi perpanjangan, dan perlu dipastikan untuk garansi perpanjangannya.
  4. Skema nilai uang pertanggungan (UP) tiap manfaat proteksi bersifat tetap. Jadi anda tidak dapat menentukan/mengatur besar uang pertanggungan yang anda butuhkan dari tiap manfaat yang anda ambil. Jadi secara otomatis terhitung dengan premi sekian dapat uang pertanggungan sekian, begitupun sebaliknya.
  5. Premi yang anda setorkan seluruhnya hangus (tidak ada sisa) apabila nasabah sehat sampai akhir masa kontrak. Lalu nasabah terima apa? Ya berterima kasih dan bersyukur telah diberi kesehatan.
  6. Term Life tidak semuanya murah. Mungkin premi terlihat murah di awal atau selama masa kontrak/jangka pendek saja, tapi jangka panjang Term Life lebih mahal dari Unit Link. Dikarenakan premi di Term Life mengalami kenaikan premi saat perpanjangan kontrak asuransi. Contoh premi nasabah 5jt/tahun kontrak selama 10 tahun, tahun ke-11 sampai 20 tahun diperpanjang, premi akan lebih mahal dari masa kontrak sebelumnya. Karena adanya perubahan premi, yaitu kenaikan premi apabila diperpanjang. “Murah atau Mahal?”
  7. Jika dicontohkan, (Untung) Jika nasabah selama masa kontrak mengalami sakit, kecelakaan, cacat atau meninggal, maka diberikan sejumlah uang pertanggungan (UP) yang sudah disiapkan. (Rugi) Jika nasabah sehat dan aman selama masa kontrak, karena seluruh premi yang disetorkan hangus tidak ada sisa.
Baca Juga :   Definisi Asuransi Serta Manfaatnya

Unit Link (Asuransi Jiwa + Investasi)

  1. Disebut Asuransi seumur hidup atau bukan sistem kontrak masa asuransi, adanya fasilitas Cuti Premi. Jadi bisa cuti premi apabila polis sudah diatas 2 tahun, artinya jika tidak melakukan setoran premi untuk sementara waktu, maka biaya asuransi akan diambil dari saldo investasi nasabah selama mencukupi dan proteksi tetap aktif. Apabila saldo investasi tidak mencukupi, nasabah wajib melakukan setor premi kembali atau melakukan top up agar proteksi tetap aktif (jika diibaratkan seperti tabungan rekening, biaya dipotong langsung di tabungan, jika tidak cukup maka wajib nabung kembali). Cuti Premi berguna bagi nasabah yang mungkin pada saat itu sedang mengalami kesulitan keuangan, atau mungkin lupa setor premi, mungkin juga karena hal lain.
  2. Cara pembayaran premi bisa bulanan, kuartalan, semesteran, tahunan.
  3. Besar preminya flat/tetap selama masa asuransi. Jadi premi tetap sama tidak ada kenaikan premi jika mau perpanjang Polis. Selama nasabah setor premi atau saldo investasi mencukupi, Polis akan otomatis perpanjang.
  4. Skema asuransi bersifat fleksibel. Jadi anda dapat menentukan besar nilai uang pertanggungan yang anda butuhkan/inginkan dari tiap manfaat yang anda ambil, besar premi yang disanggupkan oleh nasabah, pemilihan cara pembayaran yang diinginkan lebih banyak, dapat menentukan proporsi dan alokasi investasi, dan pada umumnya rata-rata di Unit Link tambahan manfaatnya/riders lebih lengkap dari pada Term Life
  5. Premi tidak seluruhnya hangus walaupun selama 10 tahun dan seterus-terusnya nasabah sehat. Lalu jika sehat apa yang diterima nasabah? Yaitu menerima berupa sejumlah besar saldo investasi selama itu (biasa saya sering katakan pada nasabah saldo investasi hanyalah sebagai bonus tambahan) dan ucapan terima kasih bersyukur telah diberi kesehatan.
  6. Unit Link tidak semuanya mahal. Mungkin premi terlihat mahal di awal/jangka pendek saja, tapi jangka panjang ke depan Unit Link lebih murah dari Term Life. Contoh premi nasabah 500rb/bulan selama 10 tahun sudah berjalan, tahun ke-11 dan seterusnya premi tetap sama 500rb/bulan. Karena tidak ada perubahan atau kenaikan premi, premi tetap sama/flat dan Polis otomatis diperpanjang.“Murah atau Mahal?”
  7. Jika dicontohkan, (Untung) Jika nasabah sakit, kecelakaan, cacat atau meninggal. Maka diberikan sejumlah uang pertanggungan (UP) yang sudah disiapkan. (Untung juga) Jika nasabah sehat dan aman, karena adanya bonus saldo investasi yang dibentuk dan dikembangkan oleh perusahaan asuransi.
  8. Unsur Investasi dalam Unit Link memiliki fungsi penting utama untuk kepentingan proteksi nasabah ke depan dalam membayar biaya asuransi, sehingga asuransi/proteksi anda tetap aktif. Yang juga berfungsi mengembangkan dana layaknya investasi pada umumnya. 

 

Baca Juga :   Ingat Asuransi itu Untuk Proteksi Bukan Investasi

Saran:

  1. Jika asuransi Unit Link, gunakan fasilitas Cuti Premi apabila ada kendala yang mengakibatkan kesulitan setor premi untuk sementara waktu. Dan tetaplah melakukan setoran premi dengan disiplin jika tidak ada kesulitan keuangan dan proteksi terus berjalan plus saldo investasi anda lebih bertambah, karena dimana semakin sering kita menabung semakin banyak pula hasilnya. Ibarat menabung 10 tahun dengan menabung 20 tahun banyakan mana hasil tabungannya? Tinggal kita mau punya hasil tabungan seberapa banyak.
  2. Segala sesuatu yang hangus atau hilang pasti tidak menyenangkan. Masakan hangus, tidak enak. HP/dompet hilang, tidak menyenangkan. Uang hangus atau hilang, tidak nyaman dipikiran. Jadi lebih baik yang tidak mengakibatkan seluruhnya hangus, walaupun mungkin hasil nilai investasi bisa kecil, sedang atau besar, atau bahkan lebih besar, kita tidak bisa menjamin besar nilai investasi, tapi jelas lebih menguntungkan daripada hangus seluruhnya. Dan perlu diingat bahwa prinsip investasi adalah Komitmen Jangka Panjang (High Risk High Return).
  3. Jika anda mau menerima keuntungan suatu pertanggungan dari asuransi apabila anda dalam keadaan sakit maupun sehat sampai akhir hidup, maka itu hanya ada di Asuransi Jiwa Unit Link.
  4. Hargailah hidup kita, hargailah kesehatan diri kita, hargailah hasil jerih payah bekerja kita, hargailah aset milik kita, hargailah kehidupan keluarga anak cucu – cucu kita, hargailah generasi penerus kita nanti. Jangan melindungi semuanya ini hanya sebatas sementara waktu, tapi hargailah dengan melindungi seumur hidup, karena resiko kehidupan tidak mengenal usia dan tidak mengenal waktu kapan resiko itu datang.

Jadi, Asuransi mana yang anda pilih dan cocok sebagai proteksi/perlindungan finansial keuangan anda? Unit Link atau Term Life? Tanggung jawab ada pada Pilihan Anda…

(Visited 558 times, 2 visits today)

Leave a Reply